Comment investir son argent en branche 23 ?

En Belgique, vous avez le choix d'investir de l'argent dans des "branches" d’investissement qui offrent un rendement plus ou moins élevé en fonction du risque que vous êtes prêt à prendre

Les trois branches Assurance Vie en Belgique

Trois branches gouvernent le monde de l'assurance vie en Belgique :

• La branche 21.
• La branche 23.
• La branche 44 .

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Réaliser une simulation assurance vie sur notre site vous permettra de :

• Déterminer quelle branche d'investissement vous correspond : branche 21 ou 23 ;
• Calculer votre rendement assurance vie ;
• Estimer le capital final que vous toucherez au moment de la pension.

Assurance Branche 23 : un placement risqué !

La branche 23 est un placement risqué. Au contraire d'un placement en branche 21, avec un investissement en branche 23, vous mettez la sécurité de côté au profit du risque et d'un potentiel rendement plus élevé.

En branche 23, ni votre capital, ni votre rendement ne sont assurés !

Beaucoup plus dynamique qu'en branche 21, la branche 23 vous permet d'investir en action. En branche 21 votre argent sera plutot investi en obligation d'Etat et immobilier ; des placements sécurisés et garantis.

Assurance Vie Branche 23 : comment ça marche ?

En branche 23, c’est l'assuré, donc vous, qui supportez le risque.

Donc, en investissant des primes dans un contrat assurance vie en branche 23, vous vous engagez auprès de l’assureur à récupérer le capital tel quel au moment de la pension ! Si, tout au long de votre carrière, les crises n'ont pas altérées votre capital, alors en branche 23, celui-ci sera certainement plus élevé que si vous l'aviez placé en branche 21.

Au contraire, si la bourse venait à s’effondrer votre assureur ne sera pas responsable de vos pertes et il vous rendra seulement le capital restant.

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Pour calculer votre capital pension avec un contrat assurance vie n'hésitez pas à faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement avec notre outil.

Rendement élevé mais risque élevé

En Branche 23, non seulement votre capital n'est pas garanti, mais votre rendement non plus !

Chaque année, votre rendement varie. Votre rendement dépendra uniquement de l'évolution des taux et de la performance du portefeuille dans lequel votre argent est investi. Les intérêts seront générés chaque année sur le capital. La branche 23 peut donc offrir un niveau de rendement dynamique mais qui peut également s'effondrer en cas de mauvaise conjoncture.

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L’Assurance Branche 23 : où est investi mon Argent ?

Un capital non garanti et un rendement non garanti en branche 23 signifie :

• Un risque pour vous.
• Un rendement volatil.

En branche 23, l'argent est confié à des fonds qui placent votre argent dans des obligations corporate, des actions ou bien encore de l’immobilier. Ces placements peuvent être très risqué. En branche 23 vous pouvez toutefois limiter le risque en demandant à diminuer le taux d'actions au profit d'une hausse du taux d'obligations en portefeuille.

Pour estimer votre rendement en branche 23, réalisez une simulation en ligne, nos experts répondrons à vos questions.

Les risques en branche 23

La retraite légale pour les indépendants ou les salariés est comprise entre 800€ et 1600€/mois en Belgique. Le seuil de pauvreté en Belgique est compris entre 1000€/mois et 1200€/an selon votre situation professionnelle.

A cause de cela, l’Etat encourage les citoyens à placer leur argent dans des contrats assurance vie Belges. Comment ? en incitant fiscalement l'investissement par des déductions d'impôts. L'épargne pension et son homologue l'épargne long terme, contrat assurance vie le plus célèbre en Belgique bénéficie ainsi de 30% de déduction d'impôts. Si vous êtes indépendant, vous pouvez aussi opter pour une PLCI, un EIP ou une CPTI, ou si vous êtes salarié, vous renseigner auprès de votre employeur pour une assurance groupe.

Avec un investissement dans un contrat assurance vie vous bloquez de l'argent aujourd’hui afin d'en gagner plus lors du passage à la pension.

Or, la branche 23 correspond à un investissement en bourse peu liquide car vous ne pouvez le toucher qu'au moment de la pension à 65 ans ! A notre sens, il est donc trop risqué de perdre l'argent de votre pension. Aussi, nous déconseillons à tous nos clients qui souhaiteraient souscrire un contrat assurance vie de placer leur argent en branche 23.

Conseil : privilégiez toujours la branche 21 lorsque vous investissez pour votre pension dans le cadre d'un contrat assurance vie. Avec la branche 21 : - 100% de votre capital garanti + Participation bénéficiaire. - Un rendement sans risque.

Compensez la branche 23 par une participation bénéficiaire en branche 21 !

La branche 23 peut être attrayante à première vue pour les intérêts et le rendement qu'elle génère. Mais, la plupart des gens font fi du risque pris et ne prennent pas en compte la participation bénéficiaire offerte avec la branche 21.

La part bénéficiaire est en effet un vrai bonus.

Presque systématiquement versée dans votre contrat assurance vie en branche 21 par votre assureur chaque année, elle :

• Gonfle votre capital.
• Augmente votre rendement.
• N'est pas taxée au moment du retrait du capital.

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N'hésitez pas à nous contacter pour faire un comparatif ensemble.

Rendement du compte épargne vs branche 23

Le compte épargne classique ne rapporte plus rien. En moyenne vous touchez des intérêts compris entre 0.03% et 0.2% du capital ! Autant dire : une misère. Votre argent est seulement entreposé dans un compte dormant.

La branche 23, offre de manière générale des taux bien plus élevés en période de croissance pouvant aller de 4% à 10% en moyenne.

Toutefois le risque est grand en branche 23. En branche 21, les taux de base moyen affichés par les assureurs sont compris entre 0.2% et 1% Ces taux qui semblent faibles à première vue, une fois combinés par une participation bénéficiaire peuvent devenir attractifs avec une moyenne de 1% à 3% en 2020.

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Peut-on combiner les branches 21 et 23 ?

Pour augmenter votre rendement tout en limitant le risque il est possible de combiner branche 23 et branche 21.

Une stratégie intéressante consiste à placer le montant des primes annuelles en branche 21 et les intérêts générés par la capitalisation des participations bénéficiaires en branche 23.

En agissant ainsi, votre capital investi est garanti, vous ne pouvez pas perdre le capital placé.

Au mieux votre rendement augmente rapidement grâce aux performances conjuguées de la branche 21 et de la branche 23, au pire vous perdez seulement les participations bénficiaires mais vous conservez le rendement en branche 21 !

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Assurance Vie Branche 23 : quelle stratégie en fonction de votre âge ?

Placer son argent n'est pas anodin et cela demande une vraie reflexion stratégique afin d'épargner le mieux possible.

Selon votre âge, le désir de rendement et les risques pris ne sont pas identiques.

• Plus vous vieillissez, plus une stratégie en branche 21 devient raisonnable et cohérente.
• Plus vous êtes jeune et sans famille à charge, plus une stratégie en branche 23 prend sens.

D'une part, lorsque vous êtes jeune, votre probabilité de retrouver du travail est élevée. Vous avez donc le temps de vous reconstituer un capital d'ici à la pension. D'autre part, plus vous vieillissez plus il faut s'assurer que vous allez récupérer le plus possible au moment de la pension. Si un krach boursier intervenait à vos 58 ans, vous risqueriez de perdre tous vos placements si vous aviez placé votre argent en branche 23 !

A ce titre les crises de 2008 et de 2020 nous ont donné raison : il faut privilégier la branche 21 en assurance vie !

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Branche 23 ou fonds de pension ?

Les banques vous proposeront souvent d'investir dans un fonds de pension plutôt qu'un contrat épargne pension branche 23 par exemple. Il se peut que vous soyez déjà protégé et que vous n'ayez pas besoin d'une couverture en branche 23.

Mais attention, avec un fonds d'épargne :

• Il n'y a pas de termes au contrat donc vous devez conserver votre épargne 10 ans alors qu'avec un contrat épargne pension il est possible d'anticiper après vos 60 ans.
• Le régime de taxation en fonds est basé sur un système de taxe qui considère que vous réalisez une moyenne de 4.75% de rendement chaque année. Si votre fonds réalise un rendement inférieur vous perdez de l'argent !