Qu'est-ce que l'Épargne Long Terme ?

En Belgique, épargner pour sa pension est désormais incontournable. L'augmentation des prix des maisons de retraite, combinée à la baisse du montant moyen de la pension légale, pousse les Belges à explorer d'autres solutions pour économiser et maintenir un niveau de vie confortable à la retraite.

De nombreuses solutions ont été développées pour permettre d’épargner, mais une seule fait l’unanimité : les contrats d’assurance vie, comme l’épargne long terme. Encouragés fiscalement par l’État, ils offrent la possibilité de mettre de côté tout en profitant de taux avantageux pour faire grossir votre capital pension.

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Vivium Epargne Long Terme GLOBAL SUSTAINABLE EQUITIES ETF
Vivium Epargne Long Terme GLOBAL SUSTAINABLE EQUITIES ETF
5
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

0,7% (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

1,25%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Rendement parmis les plus performant en épargne pension

Frais de gestion faible

Fonds assez récent (2022)

Notre avis détaillé
16.76
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
12.33
%
AXA Epargne pension Pension Plan R Valor
AXA Epargne pension Pension Plan R Valor
5
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

1% (compagnie) / 5% (courtier)

Frais de gestion

1,00%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Rendement important

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion faible

Performance du fond accesible sur AXA

Notre avis détaillé
14.49
%
(Année 2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
5.91
%
AG Epargne Long Terme AG Life Growth
AG Epargne Long Terme AG Life Growth
5
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

0,5 (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

2,27%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Fonds avec plus d'ancienneté (1997)

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion assez élevé

Notre avis détaillé
16.99
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
5.86
%
Baloise Epargne Long Terme Global Opportunities Fund
Baloise Epargne Long Terme Global Opportunities Fund
3
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

4% maximum

Frais de gestion

1%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

600€

Prime minimum élévé

Notre avis détaillé
13.6
%
(Année 2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
5.01
%
Vivium Epargne Long Terme DYNAMIC FUND
Vivium Epargne Long Terme DYNAMIC FUND
4
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

0,7% (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

1,00%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Rendement plus important

Frais de gestion faible

Notre avis détaillé
13.14
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
4.45
%
AG Epargne Long Terme AG Life Balanced
AG Epargne Long Terme AG Life Balanced
3
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

0,5 (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

2,17%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Une très bonne moyenne entre actions et obligations

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion assez élevé

Notre avis détaillé
11.38
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
3.17
%
Vivium Epargne Long Terme BALANCED FUND
Vivium Epargne Long Terme BALANCED FUND
3
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

0,7% (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

0,90%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Frais de gestion faible

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Notre avis détaillé
9.69
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
2.79
%
AXA Epargne Long Terme Pension Plan Ethna Aktiv E
AXA Epargne Long Terme Pension Plan Ethna Aktiv E
3
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

1% (compagnie) / 5% (courtier)

Frais de gestion

0,85%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Performance du fond accesible sur AXA

Notre avis détaillé
5.48
%
(Année 2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
1.25
%
AG Epargne Long Terme AG Life Sustainable Equities Pension
AG Epargne Long Terme AG Life Sustainable Equities Pension
4
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

0,5 (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

2,00%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Rendement Important

Un portefeuille diversifié

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Approche responsable et durable

Frais de gestion assez élevé

Fonds assez récent (2022)

Notre avis détaillé
20.3
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%
Baloise Epargne Long Terme
Baloise Epargne Long Terme
3
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

4% maximum

Frais de gestion

0,0015% par mois

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

600€

Prime minimum élévé

Notre avis détaillé
2
%
(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%
AG Epargne Long Terme
AG Epargne Long Terme
5
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

0,5 (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

0%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Un des meilleurs taux garanti du marché

Meilleur rendement moyen sur 5 ans

Pas de frais de gestion

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Notre avis détaillé
2
%
(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%
Vivium Epargne Long Terme
Vivium Epargne Long Terme
3
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

0,7% (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

0,20%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Frais de gestion présent

Notre avis détaillé
1.7
%
(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%
AXA Epargne Long Terme
AXA Epargne Long Terme
3
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

1% (compagnie) / 5% (courtier)

Frais de gestion

1€ par mois

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion présent

Notre avis détaillé
1
%
(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%
Allianz Epargne Long Terme
Allianz Epargne Long Terme
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

Frais de gestion

Frais de sortie

Prime annuelle

Notre avis détaillé
%
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%
Allianz Epargne Long Terme
Allianz Epargne Long Terme
Très défensif
Épargne long terme
Frais d'entrée

Frais de gestion

Frais de sortie

Prime annuelle

Notre avis détaillé
%
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
%

Épargne à Long Terme 2025 : tout savoir sur ce contrat assurance vie

L’épargne à long terme est un contrat d’assurance vie du 3e pilier de la pension. Cela signifie qu’il est accessible à tous les statuts professionnels :

  • Fonctionnaire ;
  • Salarié ;
  • Indépendant.

Tous les Belges peuvent souscrire un contrat épargne long terme !

Épargne Long terme : comment ça marche ?

Comme pour tous les contrats assurance vie l’épargne long terme est le moyen de :

  • Réaliser un placement à long terme pour votre pension ;
  • Protéger ses proches.

L’Épargne à Long Terme est une solution simple pour préparer votre retraite. Il s’agit d’un contrat d’assurance vie dans lequel vous versez des primes régulièrement. Comme pour un contrat d'épargne classique, votre capital augmente au fil du temps et génère des intérêts. Une fois à la retraite, vous récupérez l’épargne accumulée ainsi que les gains associés.

L’Epargne à Long Terme : vous protéger et protéger vos proche.

Si vous venez à décéder ou si vous subissez un accident entrainant une incapacité de travail, les bénéficiaires désignés de votre capital accumulé dans votre épargne long terme peuvent toucher le capital.

{{info1}}

Épargne Long Terme après 65 ans ?

Le contrat d’assurance vie Épargne à Long Terme peut être souscrit dès 18 ans et jusqu’à l’âge de la retraite, soit 65 ans, et sa durée minimale est de 10 ans. Il faut noter que si la souscription a lieu après 55 ans, le capital ne pourra être récupéré qu’à partir de 65 ans.

{{info2}}

Concrètement, à partir de vos 60 ans, une taxe anticipée de 10 % sera prélevée sur le capital que vous avez accumulé dans votre épargne long terme. À ce moment-là, vous aurez le choix entre 2 options :

  • Soit vous liquidez votre capital et touchez votre argent ;
  • Soit vous gardez votre compte épargne long terme actif et vous continuez à cotiser.

{{info3}}

Vous n'êtes donc pas contraint de récupérer votre capital accumulé à vos 65 ans (qui est l'âge de la pension légal en Belgique), vous pouvez le récupérer plus tard. En réalité, vous pouvez même le récupérer avant vos 60 ans, mais vous serez soumis à de fortes taxations.

maison au bord de l'eau
Les 5 avantages de l’Épargne Long Terme

L’épargne long terme est un contrat assurance vie qui offre de nombreux avantages :

  • Faire fructifier son argent en l’investissant dans un placement intéressant ;
  • 30% de déduction fiscale pour chaque prime versée ;
  • La possibilité de continuer à cotiser après la retraite pour gagner toujours plus..
  • Un plafond de prime annuelle élevé jusqu’à 2 530€/an (sur la base des revenus 2025) ;
  • La possibilité de d’inclure des garanties complémentaires.
Faire fructifier son argent dans l’Épargne Long Terme

L’Épargne Long Terme est un placement. Vous devez donc choisir votre véhicule d’investissement afin que votre capital génère des intérêts. En Belgique vous pouvez choisir entre plusieurs ”branches” numérotées : branche 21 ou branche 23. Nous vous conseillons d’investir l’argent à destination de votre pension en branche 21 uniquement car celle-ci vous garantit votre capital ainsi qu’un rendement.

{{info4}}

Épargne Long Terme : déduire 30% d’impôts

Le point fort de l’Epargne Long Terme : 30% de votre prime annuelle est déduite des impôts l’année suivante. Ajoutée aux intérêts générés par le capital, la déduction d’impôts vous permet de bénéficier d’un rendement avantageux. Attention : il est possible de bénéficier d'une déduction fiscale supplémentaire de la taxe communale d'environ 2%.

Déclaration fiscale Épargne Long Terme

Dans votre déclaration d'impôts, pour bénéficier de l’avantage fiscal de l’épargne à long terme il vous faut indiquer le montant des primes dans le cadre IX sous le point 5.

{{info5}}

Quel est le maximum déductible ?

L’épargne long terme est extrêmement intéressante car elle permet de placer chaque année une importante somme d’argent. Avec le contrat épargne à long terme, vous pouvez verser un montant maximum déductible sous forme de prime équivalent à 6% de votre Revenu Net Imposable + 179,10 € dans la limite plafond de 2 530€.

Investir le montant maximum déductible de l’Épargne Long Terme

Vous l’aurez compris, le montant maximum versé dans votre contrat assurance vie dépend des revenus que vous gagnez. Pour profiter de l'avantage fiscal maximal possible avec le contrat épargne long terme et être en mesure d’investir annuellement la prime maximale de 2 530 euros, il faut avoir un revenu annuel net imposable de minimum 36 850 €.

Quels montants verser dans son Épargne Long Terme ?

De fait, vous pouvez placer jusqu'à 6% de votre Revenu Net Imposable + 179,10 €. Cependant, vous ne pouvez pas mettre plus de 2 530 € par an dans votre épargne long terme.

Revenu net imposable Prime annuelle maximale
14 000€ 1 020€
18 000€ 1 260€
22 000€ 1 500€
26 000€ 1 740€
30 000€ 1 981€
34 000€ 2 221€
37 500€ 2 450€
{{info6}}

Comment est calculée une Épargne Long Terme ?

Pour calculer ce que vous allez toucher au moment de la pension avec le contrat épargne long terme il faut prendre plusieurs éléments :

  • La déduction d’impôts de 30% chaque année ;
  • Le succès de gestion des fonds dans lesquels l’argent a été investi pour générer des intérêts ;
  • Le montant que vous versez chaque année qui constitue votre capital ;
  • La durée de placement ;
  • Le montant des frais ;
  • Le montant des taxes.

{{info7}}

{{info8}}

Avantage fiscal de l'Épargne Long Terme 2025

En investissant la prime maximale en 2025, l’année suivante vous recevrez une déduction fiscale d’environ 759 €.

3 types de frais de l’Épargne Long Terme

Les frais auxquels vous pouvez êtres soumis sont des frais de gestion, d’entrée et de sortie.

  • Les frais de gestion sont des frais prélevés chaque année en fonction de la performance des fonds ;
  • Les frais d’entrée correspondent à un prélèvement à chaque prime que vous versez ;
  • Les frais de sortie correspondent à une prise de capital au moment de la liquidation de votre épargne.
Les deux taxes de l’Épargne Long Terme

L’épargne à long terme est soumise au régime de taxe suivant :

  • Une taxe d’entrée de 2% sur chaque prime versée.
  • Une taxe libératoire de 10% au moment du retrait du capital.
Que choisir entre une Épargne Pension et une Épargne Long Terme ?

Comme l’épargne long terme, l’épargne pension est un contrat du 3e pilier. En ce sens, il est accessible à tous les citoyens résidents Belges.

Comparatif entre l'Épargne Pension et l'Épargne Long Terme

  Épargne Pension Épargne Long Terme
Montant maximal 1310 €/ an 2450 €/ an
Avantage fiscal annuel 25 ou 30% de la prime 30% de la prime
Taxation annuelle 0 % 2 %
Taxation anticipative à 60 ans 8 % 10 %

En raison d’un niveau taxes applicable inférieur sur les primes et au moment du retrait du capital, le rendement de l’épargne pension est supérieur à celui de l’épargne à long terme. Toutefois, l’épargne long terme permet de cotiser plus chaque année ! Conseil : si vous devez choisir, préférez l’épargne pension à l’épargne long terme pour son rendement.

Cumulez une Épargne Long Terme et une Épargne Pension

L’épargne long terme et l’épargne pension sont des contrats cumulables du 3e pilier ! Tout dépend de ce que vous êtes capable de cotiser et mettre de côté chaque année. En cotisant à la fois dans l’épargne pension et dans l’épargne long terme vous bénéficiez de 30% de remboursement d’impôts sur les 2 contrats ! Conseil : si vous êtes en mesure de placer 100€/mois, avec un rendement de 2% en branche 21 en moyenne, alors pour seulement 25 000€ bloqués dans vos différents contrats épargne long terme et épargne pension au bout de 30 ans vous aurez un capital de presque 45 000€ !

Pour tout ce qui concerne l’assurance vie, il est important de demander de l’aide à des experts de l’assurance. Pour ce faire, nous avons mis au point un outil pour vous permettre de faire simplement et rapidement une simulation en ligne. Vous obtenez votre devis assurance vie en 3 minutes ! Des experts vous accompagneront et sauront s’il est préférable pour vous de ne souscrire qu’une épargne pension, de cumuler épargne pension et épargne long terme ou même de vous tourner vers d'autres produits comme l'EIP, la PLCI, la CPTI ou l'assurance groupe. Les garanties complémentaires disponibles avec l'Épargne Long TermeAvec l'épargne long terme, vous pouvez souscrire des garanties supplémentaires. Deux choix sont possibles :

  • La garantie invalidité (couverture en cas d’invalidité de travail) ;
  • La garantie décès (couverture en cas de décès).

L’objectif de ces garanties permettent entre autre de :

  • Mettre un capital pour votre proche du 2e degré : conjoint, héritier etc... ;
  • Couvrir le solde restant dû d'un crédit ;
  • Couvrir les droits de succession.

Attention : le bénéficiaire désigné dans votre contrat épargne long terme doit être un bénéficiaire du 2ème degré. Au maximum il s’agit de votre conjoint, cohabitant légal, descendants ou de vos parents.

Bon à savoir : l’épargne long terme vous autorise à continuer de cotiser après vos 65 ans.

Bon à savoir : après vos 60 ans, plus aucune taxe ne s’applique et vous pourrez continuer de déduire l'argent que vous placez dans votre épargne long terme. Il est donc fiscalement très intéressant de continuer à épargner après vos 60 ans.

Attention : en branche 23, les rendements peuvent être élevés mais votre capital n’est pas garanti et vous pouvez tout perdre en fonction d’une conjoncture économique négative. Le Covid-19 nous a conforté dans le choix de conseiller uniquement l’investissement en branche 21.

Bon à savoir : si vous cumulez l’épargne long terme et l’[épargne pension](/epargne-pension/) il faudra aussi remplir le cadre X sous le point D.

Bon à savoir : pour faire une estimation du montant maximal approximatif que vous pouvez verser dans votre epargne à long terme : prenez votre salaire brut, multipliez le par 6% (soit 0.06) et ajoutez 179€. Exemple : 36850€ x 6% = 2211€ et 2211€ +179€ = 2350€

Conseil : si vous placez votre argent en branche 21 alors :

Plus tôt vous souscrivez une épargne à long terme, plus vous accumulez de capital.

Plus vos versements sont élevés, plus vos intérêts augmentent, ce qui vous permet de maximiser votre épargne pour la retraite.

Bon à savoir : avec AG Insurance, depuis plus de 10 ans les taux de rendement en branche 21 sont bien supérieurs à 2% !

Auteur de l'article

Tanguy Bocquet

Co-Founder & Co-CEO at YAGO

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