Épargne à Long Terme 2025 : tout savoir sur ce contrat assurance vie
L’épargne à long terme est un contrat d’assurance vie du 3e pilier de la pension. Cela signifie qu’il est accessible à tous les statuts professionnels :
- Fonctionnaire ;
- Salarié ;
- Indépendant.
Tous les Belges peuvent souscrire un contrat épargne long terme !
Épargne Long terme : comment ça marche ?
Comme pour tous les contrats assurance vie l’épargne long terme est le moyen de :
- Réaliser un placement à long terme pour votre pension ;
- Protéger ses proches.
L’Épargne à Long Terme est une solution simple pour préparer votre retraite. Il s’agit d’un contrat d’assurance vie dans lequel vous versez des primes régulièrement. Comme pour un contrat d'épargne classique, votre capital augmente au fil du temps et génère des intérêts. Une fois à la retraite, vous récupérez l’épargne accumulée ainsi que les gains associés.
L’Epargne à Long Terme : vous protéger et protéger vos proche.
Si vous venez à décéder ou si vous subissez un accident entrainant une incapacité de travail, les bénéficiaires désignés de votre capital accumulé dans votre épargne long terme peuvent toucher le capital.
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Épargne Long Terme après 65 ans ?
Le contrat d’assurance vie Épargne à Long Terme peut être souscrit dès 18 ans et jusqu’à l’âge de la retraite, soit 65 ans, et sa durée minimale est de 10 ans. Il faut noter que si la souscription a lieu après 55 ans, le capital ne pourra être récupéré qu’à partir de 65 ans.
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Concrètement, à partir de vos 60 ans, une taxe anticipée de 10 % sera prélevée sur le capital que vous avez accumulé dans votre épargne long terme. À ce moment-là, vous aurez le choix entre 2 options :
- Soit vous liquidez votre capital et touchez votre argent ;
- Soit vous gardez votre compte épargne long terme actif et vous continuez à cotiser.
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Vous n'êtes donc pas contraint de récupérer votre capital accumulé à vos 65 ans (qui est l'âge de la pension légal en Belgique), vous pouvez le récupérer plus tard. En réalité, vous pouvez même le récupérer avant vos 60 ans, mais vous serez soumis à de fortes taxations.

Les 5 avantages de l’Épargne Long Terme
L’épargne long terme est un contrat assurance vie qui offre de nombreux avantages :
- Faire fructifier son argent en l’investissant dans un placement intéressant ;
- 30% de déduction fiscale pour chaque prime versée ;
- La possibilité de continuer à cotiser après la retraite pour gagner toujours plus..
- Un plafond de prime annuelle élevé jusqu’à 2 530€/an (sur la base des revenus 2025) ;
- La possibilité de d’inclure des garanties complémentaires.
Faire fructifier son argent dans l’Épargne Long Terme
L’Épargne Long Terme est un placement. Vous devez donc choisir votre véhicule d’investissement afin que votre capital génère des intérêts. En Belgique vous pouvez choisir entre plusieurs ”branches” numérotées : branche 21 ou branche 23. Nous vous conseillons d’investir l’argent à destination de votre pension en branche 21 uniquement car celle-ci vous garantit votre capital ainsi qu’un rendement.
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Épargne Long Terme : déduire 30% d’impôts
Le point fort de l’Epargne Long Terme : 30% de votre prime annuelle est déduite des impôts l’année suivante. Ajoutée aux intérêts générés par le capital, la déduction d’impôts vous permet de bénéficier d’un rendement avantageux. Attention : il est possible de bénéficier d'une déduction fiscale supplémentaire de la taxe communale d'environ 2%.
Déclaration fiscale Épargne Long Terme
Dans votre déclaration d'impôts, pour bénéficier de l’avantage fiscal de l’épargne à long terme il vous faut indiquer le montant des primes dans le cadre IX sous le point 5.
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Quel est le maximum déductible ?
L’épargne long terme est extrêmement intéressante car elle permet de placer chaque année une importante somme d’argent. Avec le contrat épargne à long terme, vous pouvez verser un montant maximum déductible sous forme de prime équivalent à 6% de votre Revenu Net Imposable + 179,10 € dans la limite plafond de 2 530€.
Investir le montant maximum déductible de l’Épargne Long Terme
Vous l’aurez compris, le montant maximum versé dans votre contrat assurance vie dépend des revenus que vous gagnez. Pour profiter de l'avantage fiscal maximal possible avec le contrat épargne long terme et être en mesure d’investir annuellement la prime maximale de 2 530 euros, il faut avoir un revenu annuel net imposable de minimum 36 850 €.
Quels montants verser dans son Épargne Long Terme ?
De fait, vous pouvez placer jusqu'à 6% de votre Revenu Net Imposable + 179,10 €. Cependant, vous ne pouvez pas mettre plus de 2 530 € par an dans votre épargne long terme.
{{info6}}Comment est calculée une Épargne Long Terme ?
Pour calculer ce que vous allez toucher au moment de la pension avec le contrat épargne long terme il faut prendre plusieurs éléments :
- La déduction d’impôts de 30% chaque année ;
- Le succès de gestion des fonds dans lesquels l’argent a été investi pour générer des intérêts ;
- Le montant que vous versez chaque année qui constitue votre capital ;
- La durée de placement ;
- Le montant des frais ;
- Le montant des taxes.
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Avantage fiscal de l'Épargne Long Terme 2025
En investissant la prime maximale en 2025, l’année suivante vous recevrez une déduction fiscale d’environ 759 €.
3 types de frais de l’Épargne Long TermeLes frais auxquels vous pouvez êtres soumis sont des frais de gestion, d’entrée et de sortie.
- Les frais de gestion sont des frais prélevés chaque année en fonction de la performance des fonds ;
- Les frais d’entrée correspondent à un prélèvement à chaque prime que vous versez ;
- Les frais de sortie correspondent à une prise de capital au moment de la liquidation de votre épargne.
Les deux taxes de l’Épargne Long Terme
L’épargne à long terme est soumise au régime de taxe suivant :
- Une taxe d’entrée de 2% sur chaque prime versée.
- Une taxe libératoire de 10% au moment du retrait du capital.
Que choisir entre une Épargne Pension et une Épargne Long Terme ?
Comme l’épargne long terme, l’épargne pension est un contrat du 3e pilier. En ce sens, il est accessible à tous les citoyens résidents Belges.
Comparatif entre l'Épargne Pension et l'Épargne Long Terme
En raison d’un niveau taxes applicable inférieur sur les primes et au moment du retrait du capital, le rendement de l’épargne pension est supérieur à celui de l’épargne à long terme. Toutefois, l’épargne long terme permet de cotiser plus chaque année ! Conseil : si vous devez choisir, préférez l’épargne pension à l’épargne long terme pour son rendement.
Cumulez une Épargne Long Terme et une Épargne Pension
L’épargne long terme et l’épargne pension sont des contrats cumulables du 3e pilier ! Tout dépend de ce que vous êtes capable de cotiser et mettre de côté chaque année. En cotisant à la fois dans l’épargne pension et dans l’épargne long terme vous bénéficiez de 30% de remboursement d’impôts sur les 2 contrats ! Conseil : si vous êtes en mesure de placer 100€/mois, avec un rendement de 2% en branche 21 en moyenne, alors pour seulement 25 000€ bloqués dans vos différents contrats épargne long terme et épargne pension au bout de 30 ans vous aurez un capital de presque 45 000€ !
Pour tout ce qui concerne l’assurance vie, il est important de demander de l’aide à des experts de l’assurance. Pour ce faire, nous avons mis au point un outil pour vous permettre de faire simplement et rapidement une simulation en ligne. Vous obtenez votre devis assurance vie en 3 minutes ! Des experts vous accompagneront et sauront s’il est préférable pour vous de ne souscrire qu’une épargne pension, de cumuler épargne pension et épargne long terme ou même de vous tourner vers d'autres produits comme l'EIP, la PLCI, la CPTI ou l'assurance groupe. Les garanties complémentaires disponibles avec l'Épargne Long TermeAvec l'épargne long terme, vous pouvez souscrire des garanties supplémentaires. Deux choix sont possibles :
- La garantie invalidité (couverture en cas d’invalidité de travail) ;
- La garantie décès (couverture en cas de décès).
L’objectif de ces garanties permettent entre autre de :
- Mettre un capital pour votre proche du 2e degré : conjoint, héritier etc... ;
- Couvrir le solde restant dû d'un crédit ;
- Couvrir les droits de succession.

Tanguy Bocquet
Co-Founder & Co-CEO at YAGO

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