Pourquoi souscrire un contrat assurance vie épargne pension ?

Aujourd’hui, plus de 70% des Belges ont une assurance vie épargne pension !

L’épargne pension est un contrat assurance vie très répandu en Belgique pour les avantages qu’il offre en termes de rendement et de déduction fiscale.

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Vivium Epargne Pension GLOBAL SUSTAINABLE EQUITIES ETF
Vivium Epargne Pension GLOBAL SUSTAINABLE EQUITIES ETF
5
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,7% (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

1,25%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Rendement parmis les plus performant en épargne long terme

Frais de gestion faible

Fonds assez récent (2022)

Notre avis détaillé
16.76
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
12.33
%
AXA Epargne pension Pension Plan Europe Equity
AXA Epargne pension Pension Plan Europe Equity
4
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

1% (compagnie) / 5% (courtier)

Frais de gestion

1,90%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Rendement important

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Performance du fond accesible sur AXA

Frais de gestion assez élevé

Fonds très récent (2024)

Notre avis détaillé
3.76
%
(sur 1 an)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
8.99
%
AG Epargne pension AG Life Growth
AG Epargne pension AG Life Growth
5
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,5 (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

2,27%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Fonds avec plus d'ancienneté (1997)

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion assez élevé

Notre avis détaillé
16.99
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(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
5.86
%
Baloise Epargne Pension Global Opportunities Fund
Baloise Epargne Pension Global Opportunities Fund
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

4% maximum

Frais de gestion

1%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

600€

Prime minimum élévé

Notre avis détaillé
13.6
%
(Année 2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
5.01
%
Vivium Epargne Pension DYNAMIC FUND
Vivium Epargne Pension DYNAMIC FUND
4
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,7% (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

1,00%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Rendement plus important

Frais de gestion faible

Notre avis détaillé
13.14
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(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
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Rendement moyen sur les 5 dernières années:
4.45
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AG Epargne Pension AG Life Balanced
AG Epargne Pension AG Life Balanced
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Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,5 (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

2,17%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Une très bonne moyenne entre actions et obligations

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion assez élevé

Notre avis détaillé
11.38
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(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
3.17
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Vivium Epargne Pension BALANCED FUND
Vivium Epargne Pension BALANCED FUND
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,7% (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

0,90%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Frais de gestion faible

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Notre avis détaillé
9.69
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
2.79
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AXA Epargne pension Pension Plan Multi Funds
AXA Epargne pension Pension Plan Multi Funds
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

1% (compagnie) / 5% (courtier)

Frais de gestion

0,85%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Performance du fond accesible sur AXA

Notre avis détaillé
3.22
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(Année 2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
0.81
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AG Epargne Pension AG Life Sustainable Equities Pension
AG Epargne Pension AG Life Sustainable Equities Pension
4
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,5 (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

2,00%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Rendement Important

Un portefeuille diversifié

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Approche responsable et durable

Frais de gestion assez élevé

Fonds assez récent (2022)

Notre avis détaillé
20.3
%
(YTD au 31/12/2024)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
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Baloise Epargne Pension
Baloise Epargne Pension
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

4% maximum

Frais de gestion

0,0015% par mois

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

600€

Prime minimum élévé

Notre avis détaillé
2
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(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
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AG Epargne Pension
AG Epargne Pension
5
tooltip aperçu
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,5 (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

0%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

360€

Un des meilleurs taux garanti du marché

Meilleur rendement moyen sur 5 ans

Pas de frais de gestion

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Notre avis détaillé
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(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
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Vivium Epargne Pension
Vivium Epargne Pension
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

0,7% (compagnie) / 6% (courtier)

Frais de gestion

0,20%

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue

Prime annuelle

300€

Soutien numérique

Prime minimal accessible (25€ par mois)

Frais de gestion présent

Notre avis détaillé
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(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
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AXA Epargne pension
AXA Epargne pension
3
Très défensif
Épargne pension
Frais d'entrée

1% (compagnie) / 5% (courtier)

Frais de gestion

1€ par mois

Frais de sortie

Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue.

Prime annuelle

360€

Prime minimal accessible (30€ par mois)

Frais de gestion présent

Notre avis détaillé
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(Taux garanti)
Rendement garanti 2024
Plus d'informations :
Rendement moyen sur les 5 dernières années:
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Aujourd’hui, plus de 70% des Belges ont une assurance vie épargne pension !

L’épargne pension est un contrat assurance vie très répandu en Belgique pour les avantages qu’il offre en termes de rendement et de déduction fiscale.

L’Epargne Pension, qu'est-ce que c'est ?

L’épargne pension est un contrat assurance vie du 3ème pilier de la pension. Cela signifie que tous les citoyens belges peuvent souscrire une épargne pension, quel que soit leur statut professionnel. En cela, elle diffère de la PLCI, l'EIP, la CPTI, réservées aux indépendants et de l'assurance groupe réservée aux employés.

Comment fonctionne l’épargne pension ?

Comme pour tous les contrats d’assurance vie classique, avec une épargne pension, vous mettez de l’argent de côté aujourd’hui, en prévision de votre retraite.

Vous versez des primes* annuelles ou mensuelles, que votre assureur doit faire fructifier sur le modèle d’un *placement classique.

  • En cas de vie au moment de la retraite à 65 ans, l’assureur vous reverse votre capital avec les intérêts générés tout au long de la période de cotisation et une taxe de sortie s’applique.
  • En cas de décès avant la retraite, ce sont vos bénéficiaires qui touchent le capital de votre épargne pension et des droits de successions sont dus.

Quels sont les 2 grands avantages de l’épargne pension ?Le contrat épargne pension offre plusieurs avantages :1. Il est facile à gérer : aisément transférable* chez un autre assureur si vous n’êtes pas satisfait de votre contrat actuel, il est aussi *sans engagement de versement* annuel. 2. Il offre une déduction fiscale unique extrêmement avantageuse : vous bénéficiez de 25% à 30% de remboursement d’impôts sur les primes versées il permet d’inclure des *garanties complémentaires décès ou invalidité très intéressantes pour vous prémunir des accidents de la vie ou protéger vos proches.L’épargne pension : 30% de déduction fiscale chaque annéeL’épargne pension assurance vie est très célèbre pour les avantages fiscaux qu’elle offre. Ce type de contrat assurance vie permet en effet de déduire des impôts chaque année.Pour chaque prime que vous versez vous bénéficiez de :

  • 30% (+centimes additionnels communaux) de remboursement d’impôts en année N dans la limite d’une prime annuelle de 1020€ versée en N-1. Par exemple, si vous versez 1020€ en année N-1, soit 85€/mois, en année N vous recevrez 306€ de remboursement d’impôts.
  • 25% (+centimes additionnels communaux) de remboursement d’impôts en année N dans la limite d’une prime annuelle de 1310€ versée en N-1. Par exemple, si vous versez 1310€ en année N-1, soit 109.2€/mois, en année N vous recevrez 327.5€ de remboursement d’impôts.

Pour déduire plus d’impôts dans le cadre du 3e pilier, il est possible de souscrire en plus d’un contrat épargne pension, un contrat épargne long terme{{info1}}Quels sont les frais de l'épargne pension ?Comme pour tous contrats épargne pension, des *frais d’entrée, des frais de gestion et des frais de sortie* peuvent s’appliquer. Pour évaluer au mieux l’impact des frais sur votre rendement nous vous invitons à comparer les offres des assureurs. Pour vous gagner du temps nous avons mis en place un outil de simulation en ligne et pouvons faire le comparatif avec vous !{{info2}}Pourquoi souscrire une épargne pension déductible ?L’épargne pension appartient au 3ᵉ pilier de la pension. En ce sens, c’est un contrat assurance vie qui vient en complément des autres types de pension.Il permet de réaliser :

  • Un placement pour préparer sa retraite.
  • Prévoir un accident de la vie en protégeant ses proches avec des garanties complémentaires .

Épargne pension long terme, un placement durableLe contrat épargne pension permet d’investir à long terme afin de compenser la perte de revenus au moment de la retraite.{{info3}}Pour mieux comprendre, voici, un tableau estimatif de ce que vous pourriez vous verser pendant 20 ans au taux de 1.5% au moment de la retraite en plaçant dès à présent de l’argent dans un contrat épargne pension en branche 21 avec Yago, le premier courtier digital de Belgique.

Age Prime mensuelle Remboursement d’impôts Capital à la pension à 65 ans Revenus mensuel à la pension sur 20 ans
30 82.5€ 26.5€ 46 141€ 224€
30 60€ 19.3€ 33 413€ 162€
30 40€ 12.8€ 22 099€ 107€
40 82.5€ 26.5€ 29 969€ 145€
40 60€ 19.3€ 21 795€ 106€
40 40€ 12.8€ 14 530€ 71€
50 82.5€ 26.5€ 16 326€ 79€
50 60€ 19.3€ 11 874€ 58€
50 40€ 12.8€ 7 916€ 38€
Ces chiffres incluent les frais de Yago, le coût d’une garantie décès selon le profil client ainsi qu’une taxe communale de 7%.
Il est donc intéressant de commencer à cotiser dès que possible : plus jeune vous êtes, plus c'est une solution avantageuse sur le long terme.Inclure une garantie décès avec le contrat épargne pensionIl est souvent recommandé d’inclure une garantie décès dans votre épargne pension. En acceptant de ne pas capitaliser sur une partie de la prime que vous versez dans votre épargne pension, l’assureur vous garanti en échange un capital décès en cas de mort avant la pension. Ce capital décès est directement versé au bénéficiaires désignés.Par exemple, pour un coût de seulement 264 € sur 35 ans, soit 7.5€/an, un jeune de 30 ans qui cotiserait 990€/an, pourrait être éligible à une garantie décès de 15 000€.{{info4}}Prendre une garantie invalidité en complément du contrat épargne pensionUne des garanties les plus célèbre est la garantie incapacité de travail ou invalidité. En cas de d’accident de la vie causant un arrêt de travail temporaire ou définitif, cette garantie vous permet de compenser la perte de votre salaire pendant la durée de l’absence au travail.Nous vous conseillons de souscrire ce type de garantie :

  • Soit en complémentaire de votre épargne pension pour ne pas rogner votre capital.
  • Soit l'inclure dans les contrats assurance vie du 2e pilier.
  • Souscrire une garantie incapacité de travail en complémentaire signifie que vous cotisez par exemple 1000€/an au lieu de 990€/an. Sur ces 1000€, 990€ capitalisent chaque année dans votre épargne pension et 10€ payent le prix d’un capital invalidité garanti par l’assureur.
  • Inclure une garantie incapacité de travail signifie que vous cotisez par exemple 990€/an. Sur ces 990€, 980€ capitalisent chaque année dans votre épargne pension et 10€ sont prélevés pour assurer un capital invalidité en cas de besoin.

{{info5}}Quand retirer son argent de l’épargne pension ?Il est possible de récupérer l’argent de son épargne pension à tout âge. Toutefois, l’épargne pension est un contrat assurance vie conçu pour que vous ne retiriez votre argent qu’à partir de 65 ans et l’âge de la retraite.Taxe de l’épargne pension : retirer votre argent à 65 ans.Pour éviter que les gens ne procèdent au rachat de leur épargne pension avant la retraite, l’Etat a mis en place un système de taxation du capital qui varie selon l’âge auquel vous retirez votre argent.

  • Si vous avez souscrit une épargne pension avant 55 ans, le capital sera taxé à 8% à vos 60 ans de manière anticipative. *Liquider* son épargne pension avant 60 ans engendrera une taxe de 33% sur le capital constitué.
  • Si vous avez commencé à épargner après vos 55 ans, vous serez taxé à hauteur de 8% au terme du contrat. La *liquidation* de votre épargne pension avant 10 ans provoquera l’application d’une pénalité fiscale de 33 % sur le capital constitué.

{{info6}}

Le régime fiscal de l’épargne pension :

  Taxation* Impact sur le Rendement
Avant 60 ans 33% Négatif
Entre 60 et 65 ans 8 % sur le capital constitué Positif
65 ans 8 % sur le capital constitué à 60 ans 0 % sur les primes versées entre 60 et 65 ans Positif
Avant 10 ans de contrat 33% Négatif
Après 10 ans de contrat 8% Positif
hors taxe communale*
{{info7}}Conseil : réalisez une réduction de votre contrat épargne pension et laissez dormir votre argent plutôt que de liquider votre épargne pension en avance. Vous pourrez toujours décider d'y réinvestir de l'argent plus tard. Si vous procédez à une réduction de votre epargne pension, déclarez le à votre assureur !
Cependant, ne pas verser de prime, vous rend inéligible aux garanties éventuelles inscrites dans le contrat assurance vie comme la garantie décès.Il est aussi possible, si vous souscrivez votre assurance épargne pension après 55 ans que vous ayez encore un contrat courant après 65 ans

La Taxe Communale a-t-elle un impact sur mon capital épargne pension ?En Belgique, pour chaque résident personne physique présent sur leur localité, les communes appliquent une taxe communale supplémentaire. Elle peut varier entre 0% ou 9% de votre taux imposition selon votre lieux d'habitation. La taxe communale moyenne était de 7% en 2020. Le montant de cette taxe mis à jour chaque année par le Service Public Fédéral des Finances. L’évolution de cette taxe peut modifier votre maximum déductible avec le contrat épargne pension.Comment déclarer son épargne pension déductible aux impôts ?Avec la déclaration d’impôts en version papier, vous déclarez les primes versées dans votre épargne pension sous le point D (Versements effectués dans le cadre de l’épargne pension) dans la Case IX (Dépenses donnant droit à une réduction d’impôts) avec le montant total des primes versées de l’année N-1. Pour une déclaration en ligne, cette option vous sera proposée directement.Epargne pension Branche 21 ou Branche 23, comment réaliser le bon investissement ?Que vous placiez votre argent en branche 21 ou en branche 23, cela ne modifie pas le niveau de déduction fiscale auquel vous avez droit. Dans tous les cas, pour des primes inférieures à 990€/an vous bénéficierez de 30% de remboursement d’impôts l’année qui suit. La seule chose qui variera en fonction de votre décision de placer votre argent en branche 21 ou en branche 23, c’est votre niveau de risque et donc votre rendement sur le capital constitué.{{info8}}Finalement, ouvrir un compte épargne pension avec une assurance vie est un moyen facile de déduire des impôts et de bénéficier d’un capital complémentaire pour votre retraite. Toutefois, assurez-vous d’être bien conseillé afin d’identifier tous les frais et optimiser votre investissement.

Conseil : si vous souhaitez cotiser plus de 1020€ par an dans le cadre de l’épargne pension. Plutôt que de souscrire une épargne pension avec 25% de remboursement d'impôts, nous vous recommandons plutôt de souscrire un contrat épargne long terme en complément qui bénéficie d’un remboursement d’impôts de 30% ! L'avantage de cette démarche : un rendement plus élevé !

Attention : les frais qui s’appliquent à votre contrat épargne pension peuvent affecter votre rendement. Nous vous conseillons de privilégier les contrats qui ne prennent pas de frais de gestion. Les frais d’entrée et de sortie s’appliquent une seule fois, ce qui vous permet de calculer facilement votre rendement, alors que les frais de gestion évoluent tous au long du contrat !

Bon à savoir : les 3 règles de la pension :

  • Le plus tôt vous épargnez, le plus vous recevrez au moment de la retraite
  • Le plus régulièrement vous épargnez, le plus vous capitalisez pour le futur
  • Le plus vous épargnez, le plus vous recevrez au moment de la retraite

Bon à savoir : la garantie décès est souvent très utile lorsque vous avez des enfants ou un conjoint car c’est le moyen le plus sûr de leur garantir un capital suffisant pour subvenir à leur besoin si vous venez à décéder. Il peut, par exemple, servir à payer les études de vos enfants.

Conseil : vérifiez que votre employeur n’a pas déjà souscris pour vous une garantie invalidité dans votre assurance groupe si vous êtes un salarié.

Attention : Nous vous déconseillons de retirer votre argent avant 60 ans ou avant 10 ans de contrat si vous l’avez souscrit après 55 ans. Etre taxé à 33% au lieu de 8% si vous ne respectez pas ce conseil signifiera que placer votre argent n’aura servi à rien.

Conseil : réalisez une réduction de votre contrat épargne pension et laissez dormir votre argent plutôt que de liquider votre épargne pension en avance. Vous pourrez toujours décider d'y réinvestir de l'argent plus tard. Si vous procédez à une réduction de votre epargne pension, déclarez le à votre assureur !
Cependant, ne pas verser de prime, vous rend inéligible aux garanties éventuelles inscrites dans le contrat assurance vie comme la garantie décès.

Attention : nous vous conseillons de placer votre épargne pension en branche 21 plutôt qu’en branche 23. L’épargne pension est un capital destiné à votre retraite ou à vos proches ! Jouer en bourse avec ce type d’épargne peut s’avérer néfaste

Auteur de l'article

Tanguy Bocquet

Co-Founder & Co-CEO at YAGO

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