Le système de la pension Belge vous donne le choix de placer votre argent dans des véhicules d’investissement appelés "branches", plus ou moins risqués.
Il existe 4 grandes branches : la branche 21, la branche 23, la branche 44 et la branche 26.
En réalisant une simulation assurance vie sur notre site vous aurez :
- La possibilité de placer votre argent en branche 21 ou en branche 23 ;
- Une idée de votre rendement assurance vie ;
- Le montant de votre capital à la retraite.
La Branche 21 : un placement sûr !
La branche 21 est le placement le plus sûr en Belgique pour combiner à la fois sécurité et rendement en vue de la pension.
En branche 21, à la fois votre capital et votre rendement sont assurés !
Capital Garanti
En branche 21, c’est l’assureur qui supporte le risque. Par conséquent, en plaçant votre argent dans un contrat assurance vie en branche 21, l’assureur s’engage à vous rendre votre capital au moment de la pension ! Si la bourse venait à s’effondrer l’assureur se devrait de vous rendre votre capital malgré tout.
En 2020, investir en branche 21 était la meilleure chose à faire. L’épisode du Covid-19 ayant fait chuter les cours de bourse, cela a très certainement affecté l’épargne de tous ceux qui avaient placé leur argent dans un autre type de branche.
Bon à savoir : En branche 23 votre capital n’est pas garanti, vous placez votre argent en bourse.
Rendement Garanti
Non seulement votre capital est garanti, mais un rendement est garanti en branche 21 ! Chaque année, l’assureur proposera un taux de base* pour faire fructifier votre capital. L’assurance vie est en effet un placement qui doit *générer des intérêts chaque année. Les taux de base annoncés par votre assureur sont ajustés tous les ans en fonction de la conjoncture économique.
Bon à savoir : pour augmenter votre rendement, les assureurs proposent chaque année une participation bénéficiaire qui dépend des performances de gestion des fonds. Ainsi un assureur peut vous annoncer un taux à 0.5% et réaliser une performance de 3%. Au lieu de garder les 2.5% pour lui, l’assureur fera un geste en votre faveur et vous recevrez 0.5%+1% de participation bénéficiaire.
Où est Investi mon argent ?
Un capital garanti et un rendement garanti en branche 21 signifie :
- 0 risque pour vous
- Un risque pour l’assureur.
Pour cette raison, en branche 21, votre argent est confié à des fonds qui placent votre argent le plus généralement dans des obligations d’Etat, des fonds en euros ou bien encore de l’immobilier. Ces placements très bien notés par les agences de notation peuvent même dans certain cas être garantis par l’Etat.
Pour avoir une idée de votre rendement en branche 21, réalisez une simulation en ligne avec notre outil sans engagement.
Pourquoi investir en Épargne Pension Branche 21 ?
De nos jours, le seuil de pauvreté en Belgique est de 1115€/mois. Hors la retraite légale garantie minimum est comprise entre 700€ et 1300€ selon votre situation familiale et votre situation professionnelle.
Pour cette raison l’Etat encourage les Belges à placer leur argent. A ce titre, l'assurance vie est le placement le plus soutenu par l'Etat. Certes en investissant dans une assurance vie vous vous privez d’une certaine somme aujourd’hui, mais c’est pour en avoir plus par la suite lors de votre pension.
Or, notre avis : l’argent de votre pension est trop important pour que vous preniez le risque de le perdre. Aussi, nous recommandons à toutes les personnes qui souhaitent souscrire un contrat assurance vie d’investir leur argent en branche 21.
Investir en branche 21, c’est la garantie de conserver son épargne et de capitaliser dans le temps sans prendre de risque.
Vous pouvez opter pour plusieurs produits d'assurance : l'épargne pension et l'épargne long terme sont accessibles à tous, la PLCI, l'EIP et la CPTI sont relatifs aux indépendants et l'assurance groupe aux employés.
La participation bénéficiaire : le vrai bonus !
La branche 21, offre des taux de rendement qui peuvent sembler ne pas êtres attractifs à première vue. Mais, les gens oublient souvent la participation bénéficiaire.
Or, la part bénéficiaire est presque systématiquement reversée, voire garantie chaque année par votre assureur !
De plus, les intérêts générés par la participation bénéficiaire n’entrent pas dans le capital taxé au moment de la libération de vos capitaux.
Bon à savoir : AG Insurance a reversé une participation bénéficiaire chaque année depuis plus de 20 ans ! La participation bénéficiaire permet le plus souvent de doubler, voir tripler le taux de base.
Compte Epargne vs branche 21 : quel est le meilleur rendement ?
En 2024, les taux de votre compte épargne classique sont en moyenne compris entre 0.05% et 0.15% ! En d’autres termes, votre argent est simplement stocké dans un compte et ne génère pas d’intérêts.
La branche 21, offre quant à elle un taux de base moyen compris entre 0.3% et 1% pour les meilleurs assureurs. Ces taux sont certes faibles, mais une fois complétés par une participation bénéficiaire ils deviennent intéressants et peuvent varier entre 1 et 2.5% en 2024. Il suffit d'une remontée des taux obligataires pour que la participation bénéficiaire augmente.
Pour bien choisir votre contrat et la compagnie avec laquelle vous souhaitez conclure un contrat, il est important de faire un comparatif des avantages.
Combiner la Branche 21 et la Branche 23
Pour les personnes qui souhaiteraient augmenter leur rendement sans prendre de risque il est possible de combiner branche 23 et branche 21.
Nous suggérons de mettre le montant des primes en branche 21 et de demander à ce que les intérêts générés par les participations bénéficiaires soient placées en branche 23. De cette manière, votre capital est garanti, vous ne pouvez pas perdre d’argent. Au pire, vous gagnez peu. Au mieux, vous augmentez votre rendement !
Bon à savoir : 44 = 21 + 23. En branche 44, il est possible de combiner la branche 21 et la branche 23. Ce type de placement est moins risqué qu’un placement en branche 23 unique mais reste déconseillé.
Assurance Vie Branche 21 : quelle stratégie en fonction de l’âge ?
Il est important de réfléchir à une stratégie de placement pour épargner. En fonction de l’âge, les velléités ne sont pas les mêmes. Plus vous êtes jeune et sans famille à charge, plus une stratégie en branche 23 ou en branche 44 peut être cohérente. Jeune et dynamique, vous aurez le temps de vous rattraper en cas de chute des cours. Mais, parier dessus reste très aléatoire, vous n’êtes pas à l’abri d’une épidémie ou d’une nouvelle crise financière.
Au contraire, plus vous vieillissez ou lorsque vous avez une famille à charge, plus il devient important de sécuriser votre argent pour la pension ! A ce titre nous vous recommandons vivement la branche 21.
Attention : dans la plupart des contrats assurance vie, vous ne pouvez toucher votre argent qu'au moment de la pension à 65 ans. En admettant que vous soyez bientôt à la retraite, s'il advenait que les cours chutent, vous pourriez perdre toute votre pension en branche 23, sans pouvoir retirer votre argent ! Nous conseillons les placements à risque plutôt en parallèle de la pension, là ou vous avez de la flexibilité. Souscrire un contrat assurance vie, vous engage sur le long terme !
Finalement, il est important de s’occuper de sa pension. Pour être sûr d’avoir un capital à la retraite, la branche 21 est le moyen idéal. Capital, rendement et tranquillité d’esprit sont assuré avec l’investissement en branche 21.
